目前，中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)起草的《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)盡職調(diào)查和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)管理辦法）正在向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，意見(jiàn)反饋截止時(shí)間為2025年9月3日。
新修訂的反洗錢(qián)法于2025年1月1日起正式施行。管理辦法旨在落實(shí)反洗錢(qián)法有關(guān)要求，有效應(yīng)對(duì)反洗錢(qián)國(guó)際評(píng)估。北京市社會(huì)科學(xué)院副研究員王鵬對(duì)記者表示，管理辦法是反洗錢(qián)監(jiān)管體系的關(guān)鍵升級(jí)，細(xì)化金融機(jī)構(gòu)義務(wù)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控將有助于提升金融安全，而多項(xiàng)政策銜接填補(bǔ)部分領(lǐng)域監(jiān)管空缺將有利于形成完整監(jiān)管鏈條。管理辦法將有助于構(gòu)建安全、透明的金融體系。金融機(jī)構(gòu)需要主動(dòng)適應(yīng)，將合規(guī)融入戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”。
01構(gòu)建更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)防控體系
“管理辦法的出臺(tái)，是對(duì)接國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的必然要求。通過(guò)細(xì)化客戶(hù)盡職調(diào)查、交易記錄保存等操作規(guī)范，補(bǔ)齊現(xiàn)行規(guī)章中客戶(hù)身份識(shí)別程序不夠具體、受益所有人穿透審查標(biāo)準(zhǔn)模糊等短板。”財(cái)經(jīng)評(píng)論員張雪峰對(duì)記者表示。
具體來(lái)看，按照反洗錢(qián)法的規(guī)定，管理辦法明確基于風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)盡職調(diào)查要求，強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展客戶(hù)盡職調(diào)查要與風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)，不得采取與風(fēng)險(xiǎn)明顯不相匹配的措施。明確低風(fēng)險(xiǎn)情形簡(jiǎn)化盡職調(diào)查措施和高風(fēng)險(xiǎn)情形強(qiáng)化盡職調(diào)查措施等要求。其中，金融機(jī)構(gòu)結(jié)合客戶(hù)特征、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易目的和性質(zhì)，經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估且具有充足理由判斷其洗錢(qián)和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)為低風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)情形簡(jiǎn)化客戶(hù)盡職調(diào)查措施。
此外，金融機(jī)構(gòu)與客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)或者業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，要綜合考慮客戶(hù)特征、業(yè)務(wù)關(guān)系、交易目的、交易性質(zhì)、資金來(lái)源和用途等因素，對(duì)于存在較高洗錢(qián)或者恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)情形的，或者客戶(hù)為國(guó)家有關(guān)機(jī)關(guān)調(diào)查、發(fā)布的涉嫌洗錢(qián)或者恐怖融資及相關(guān)犯罪人員的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況采取強(qiáng)化盡職調(diào)查措施。
張雪峰表示，管理辦法構(gòu)建了更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。通過(guò)建立差異化的客戶(hù)盡職調(diào)查分級(jí)機(jī)制，要求金融機(jī)構(gòu)保存完整的交易溯源鏈條，并明確金融機(jī)構(gòu)對(duì)可疑交易主動(dòng)報(bào)告的義務(wù)，這些措施將顯著提升對(duì)地下錢(qián)莊、跨境賭博、恐怖融資等違法犯罪活動(dòng)的監(jiān)測(cè)能力。
02明確客戶(hù)盡職調(diào)查要求
在完善客戶(hù)盡職調(diào)查具體要求方面，管理辦法提出，一是結(jié)合當(dāng)前金融業(yè)務(wù)實(shí)踐更新各金融行業(yè)客戶(hù)盡職調(diào)查的適用情形及措施；二是在法律規(guī)定基礎(chǔ)上，明確金融機(jī)構(gòu)與客戶(hù)業(yè)務(wù)存續(xù)期間的盡職調(diào)查要求；三是參照反洗錢(qián)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，明確受益所有人、高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家（地區(qū)）和應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)控國(guó)家（地區(qū)）、外國(guó)政要和國(guó)際組織高級(jí)管理人員、代理行業(yè)務(wù)及類(lèi)似業(yè)務(wù)、匯款業(yè)務(wù)等盡職調(diào)查有關(guān)要求。
根據(jù)管理辦法，政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)和從事匯兌業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)在辦理兩項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)開(kāi)展客戶(hù)盡職調(diào)查，并登記客戶(hù)身份基本信息，留存客戶(hù)有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)分別是：以開(kāi)立賬戶(hù)或者通過(guò)其他協(xié)議約定等方式與客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系的；為客戶(hù)提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付、實(shí)物貴金屬買(mǎi)賣(mài)、銷(xiāo)售各類(lèi)金融產(chǎn)品等一次性金融服務(wù)且交易金額人民幣5萬(wàn)元以上或者外幣等值1萬(wàn)美元以上的。
管理辦法還要求，證券公司、期貨公司、證券投資基金管理公司以及其他從事基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)在為客戶(hù)辦理經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)開(kāi)展客戶(hù)盡職調(diào)查，并登記客戶(hù)身份基本信息，留存客戶(hù)有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。
“通過(guò)全面、深入的客戶(hù)盡職調(diào)查，金融機(jī)構(gòu)能夠準(zhǔn)確了解客戶(hù)的身份信息、經(jīng)營(yíng)狀況、資金來(lái)源和用途等關(guān)鍵信息，從而有效識(shí)別和防范潛在的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)?！毙轮桥尚沦|(zhì)生產(chǎn)力會(huì)客廳聯(lián)合創(chuàng)始發(fā)起人袁帥對(duì)記者表示，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，金融機(jī)構(gòu)可采取更加嚴(yán)格的盡職調(diào)查措施，確?？蛻?hù)身份的真實(shí)性和合法性。而客戶(hù)身份資料及交易記錄的妥善保存，則為后續(xù)的監(jiān)管審查和案件調(diào)查提供了重要依據(jù)。一旦發(fā)現(xiàn)可疑交易，監(jiān)管部門(mén)可以通過(guò)查閱這些資料，追溯資金流向，查明洗錢(qián)事實(shí)，打擊違法犯罪活動(dòng)。
03完善反洗錢(qián)特別預(yù)防措施
管理辦法還依法完善適用范圍，并完善了反洗錢(qián)特別預(yù)防措施規(guī)定。
管理辦法明確，在境內(nèi)設(shè)立的六類(lèi)機(jī)構(gòu)，履行辦法規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)義務(wù)，包括：政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行；證券公司、期貨公司、證券投資基金管理公司；保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司；信托公司、金融資產(chǎn)管理公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車(chē)金融公司、消費(fèi)金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司、理財(cái)公司；非銀行支付機(jī)構(gòu)；央行確定并公布的從事金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)。
對(duì)于金融機(jī)構(gòu)和從事匯兌業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)為客戶(hù)向境外匯出資金金額為單筆人民幣5000元或者外幣等值1000美元以上的，管理辦法要求，應(yīng)當(dāng)核實(shí)匯款人身份，確保匯款人信息的準(zhǔn)確性。發(fā)現(xiàn)客戶(hù)涉嫌洗錢(qián)或者恐怖融資的，無(wú)論匯出資金金額大小，金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)采取合理措施核實(shí)匯款人身份。
此外，管理辦法還強(qiáng)調(diào)，簡(jiǎn)化盡職調(diào)查不等于豁免金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)的盡職調(diào)查，應(yīng)當(dāng)識(shí)別并核實(shí)客戶(hù)身份，至少登記客戶(hù)姓名或者名稱(chēng)等身份信息，留存客戶(hù)盡職調(diào)查過(guò)程中必要的身份資料。
袁帥表示，嚴(yán)格的客戶(hù)身份識(shí)別和資料保存要求有助于防范金融詐騙等違法犯罪活動(dòng)，保障公眾的財(cái)產(chǎn)安全。
“需要注意的是，如何確保金融機(jī)構(gòu)在盡職調(diào)查過(guò)程中不侵犯客戶(hù)的隱私權(quán)，如何在保證資料安全的前提下實(shí)現(xiàn)信息的共享和利用，等等。這些問(wèn)題需要監(jiān)管部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾共同努力，通過(guò)完善相關(guān)法律法規(guī)、加強(qiáng)技術(shù)手段應(yīng)用和開(kāi)展宣傳教育等方式加以解決?！痹瑤浾f(shuō)。
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